信用卡是一种便捷的支付工具，也是一种借贷方式。如果持卡人能够合理使用信用卡，按时还款，就可以享受免息期、积分、优惠等多种好处。但是，如果持卡人不能控制自己的消费欲望，超出自己的还款能力，透支信用卡并逾期不还，就会面临很多风险和代价。本文将为你介绍信用卡逾期不还会带来的四大后果，以及如何避免和应对。
一、利息
利息是信用卡逾期不还最直接的成本。当持卡人未在到期还款日（含）前还清全部账单或者最低还款额时，就会产生利息。利息的计算方式有两种：
全额计息：即从消费入账日起，对所有未还清的消费金额（包括本金和手续费）按日计算利息，直到全部还清为止。这种方式下，即使持卡人按时支付了最低还款额，也要支付利息。
循环计息：即从到期还款日起，对未还清的消费金额（包括本金和手续费）按日计算利息，直到全部还清为止。这种方式下，只要持卡人按时支付了最低还款额，就不用支付利息。
不同银行和不同类型的信用卡可能采用不同的计息方式，持卡人应该仔细阅读合同条款或者咨询客服。一般来说，全额计息比循环计息更加不划算，因为利息会累积得更快。
利息的计算公式为：利息=日利率×记息基准×计息天数。其中：
日利率：根据《中国人民银行关于调整存贷款基准利率有关问题的通知》（银发[2015]296号），自2015年10月24日起，银行发放的信用卡贷款执行年化18%的基准利率。因此，日利率为0.18÷360=0.0005。
记息基准：根据不同的计息方式，记息基准有所不同。全额计息下，记息基准为每笔消费入账日至全部还清日之间未偿还部分；循环计息下，记息基准为每个账单周期内未偿还部分。
计息天数：根据不同的计息方式，计息天数有所不同。全额计息下，计息天数为每笔消费入账日至全部还清日之间的天数；循环计息下，计息天数为每个账单周期内未偿还部分的天数。
举例来说，假设持卡人在2023年1月1日消费10000元，账单日为每月15日，还款日为每月5日，采用全额计息方式，如果持卡人在2023年2月5日还清全部账单，则需要支付的利息为：
利息=0.0005×10000×(2023年1月1日至2023年2月5日的天数)
利息=0.0005×10000×36
利息=180元
如果持卡人只还了最低还款额1000元，则需要支付的利息为：
利息=0.0005×(10000-1000)×(2023年1月1日至2023年2月5日的天数)
利息=0.0005×9000×36
利息=162元
而且，持卡人还需要在下一个账单周期内继续支付利息，直到还清剩余的9000元为止。
可以看出，信用卡逾期不还的利息是非常高昂的，如果持卡人长期拖欠，利息会越滚越大，甚至超过本金。因此，持卡人应该尽量避免逾期不还，或者尽快还清全部账单。
二、违约金
违约金是信用卡逾期不还的另一种成本。当持卡人未在到期还款日（含）前至少还清最低还款额时，就会产生违约金。违约金的收取方式和标准由发卡银行和持卡人通过合同约定。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。
一般来说，违约金的计算公式为：违约金=最低还款额未偿还部分×违约金比例。其中：
最低还款额未偿还部分：指到期还款日（含）前未偿还的最低还款额。
违约金比例：根据不同银行和不同类型的信用卡而定，一般在5%左右。
举例来说，假设持卡人本期账单金额为10000元，最低还款额为1000元，违约金比例为5%，如果持卡人未在到期还款日（含）前至少还清最低还款额，则需要支付的违约金为：
违约金=(1000-0)×5%
违约金=50元
如果持卡人只还了200元，则需要支付的违约金为：
违约金=(1000-200)×5%
违约金=40元
可以看出，信用卡逾期不还的违约金也是一笔不小的开支，而且会影响持卡人的信用记录。因此，持卡人应该尽量避免逾期不还，或者至少还清最低还款额。
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