早上,一个朋友给我发来一则信息:
他之前通过网贷平台借了一些钱,现在逾期了,平台就给他发了这样的信息。
他感觉事情不至于会严重到这个地步,但又不清楚待敌该怎样处理。所以想问问我。最后,他说,像他这样处境的人肯定不少,想拜托我写点东西,让大家看看,知道怎么应对。
于是,就有了下面的话。
使用网贷的原因多种多样,但逾期的原因只有一个——无力偿还。
而网贷平台是要把本息收回的,所以,必然会对借款人进行催收。
网贷平台都会先自行催收,和借款人联系,口气很严厉,把事情说的很重,目的在于让借款人产生恐惧心理,进而还钱。
但是,借款人本就无力偿还,这样做的结果只能是加重借款人的精神负担。
面对网贷的恐吓性催收,我们不要害怕。我们要记住他所说的每一句话,然后仔细分析。分析哪些是真,哪些是假,然后才知道我们要怎么做。
以上图中的信息为例:
整体看来,内容就是,借款人已经涉嫌犯罪,并且法院已经立案,借款人所面临的将是逃废债名单,并且会被判刑。
我只能说,这个网贷平台太不专业了,甚至可以说不上档次。你要催收,至少也找一个像样的、懂些法律的人吧。
首先,如果涉嫌犯罪,启动的将是刑事诉讼程序。流程应当是平台向公安机关报案。公安机关如果认为借款人涉嫌犯罪,会立案侦查,对借款人进行刑事拘留,然后向检察院申请逮捕。检察院如果同意公安机关意见,会决定逮捕借款人,把借款人关押在看守所。公安机关继续侦查。侦查结束后,公安机关会把案卷交给检察院。检察院审查之后,向法院提起公诉,控告借款人的犯罪事实。法院审理并判决。如果有罪,判决生效后,把借款人移交监狱服刑。
所以,如果真的涉嫌犯罪,不用网贷平台通知,公安机关早该找借款人问话了。哪里还轮到网贷平台介入,它最多也就是作为受害方配合公检法接受询问而已。
如果网贷平台直接向法院提起诉讼,这是民事诉讼程序,只是一个单纯的民事纠纷,和犯罪无关,不会涉及判刑的问题。民事判决生效后,如果借款人不还钱,网贷平台会申请强制执行,借款人会被列入“失信被执行人名单”,也就是俗称的“老赖名单”,同时,可能会对借款人进行司法拘留,次数不限,每次最长15天。如果借款人有钱不还,才可能构成“拒不执行判决、裁定罪”,一般处3年以下有期徒刑、拘役或罚金。
但是,借款人如果确实没有还款能力,没有可供执行的财产,则不会构成犯罪。只不过“老赖名单”无法清除而已。
所以,从法律程序来说,这类的催收信息只是一个带有恐吓色彩的通知而已,并不值得我们担惊受怕。即便是正式的律师函,都没必要把自己吓得睡不着觉。
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但是,这并不意味着我们可以置之不理。我们要找到正确的做法,不至于让自己越陷越深。
一、调整心态。一个好的心态是做好事情的开端,冷静是第一位的。
二、了解法律程序的大致情况是怎样的。前面已经说过,不再重复。
三、从刑事责任到民事责任逐一分析。
关于刑事责任:如果是信用卡逾期,逾期金额超过五万元,且经发卡行两次催收后,超过3个月仍不归还的,属于恶意透支,涉嫌信用卡诈骗罪。
如果是一般消费贷款逾期,构成诈骗罪或合同诈骗罪的概率不大,根据目前的司法环境,这类贷款走的基本都是民事诉讼程序。
关于民事责任:如果走民事诉讼程度,相对应的就是民事责任。贷款逾期民事责任的基础是借款人和平台之间的贷款合同。所以,我们要逐字逐句地去阅读和分析贷款合同,搞清楚自己究竟该承担什么,不该承担什么。
比如,有的平台利息是很高的,罚息也是高得离谱,我们是可以主张不还的。至于砍头息、阴阳利率什么的,我们都是可以提出来的。法院不是网贷平台开的,法律也不是网贷平台制定的,不要因为我们逾期了,就输了气势。该还的,我必定承担;不该还的,一分钱你都休想拿到手。
四、核实。
如果你收到的催收信息里有关于“立案”“法院”之类的字眼,不要吝啬你的电话费,一定要和信息中提到的法院联系。联系时,不要拨打催收信息中的电话,而是去查找这个法院的官方电话,然后询问法院是不是已经立案受理了,再采取相应的应对策略。当然,在此之前,你要先核实是不是有这么一个法院存在。
五、合理规划债务
债台高筑的时候,一定要分清先还哪一笔,后还哪一笔。
先还银行的,尤其是信用卡,再还一般的。
先还上征信的,再还不上征信的。
先还容易还清的,再还不容易还清的。
无论如何,切记不要做傻事,不要以贷养贷,不要轻言放弃,更不要拿自己的生命开玩笑。
希望每一个陷入网贷泥潭的人,都能尽早上岸,都有一个光明和崭新的未来。
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